6 Consejos Para Que Te Aprueben Una Hipoteca

Una casa es una parte importante de la vida: es donde se crean los recuerdos y crecen las familias. Pero es una de las compras más caras que harás en tu vida, así que, como mucha gente, es probable que te preguntes cómo asegurarte de que te aprueben una hipoteca.

Hay muchas formas de prepararse para la compra de una propiedad: puede utilizar un avalista, esperar a que mejoren las condiciones del mercado, mejorar su puntuación y su informe de crédito, encontrar una vivienda más barata, solicitar una excepción o buscar otro prestamista. Siga leyendo para conocer estos seis consejos y cómo pueden ayudarle a posicionarse para la compra de una casa.

Sé claro, ten confianza y no lo pienses demasiado. La belleza de tu historia es que continuará evolucionando y tu sitio evolucionará con ella. Tu meta debe ser que sea correcto para el momento. Más tarde, funcionará solo. Siempre es así.

1. Consiga un avalista

Si tus ingresos no son lo suficientemente altos como para poder optar al préstamo que estás solicitando, un avalista puede ayudarte. Un avalista te ayuda porque sus ingresos se incluirán en los cálculos de asequibilidad. Aunque la persona no viva contigo y sólo te ayude a pagar las mensualidades, el banco tendrá en cuenta los ingresos del avalista. Por supuesto, el factor clave es asegurarse de que el avalista tiene un buen historial laboral, unos ingresos estables y un buen historial de crédito.

En algunos casos, un avalista también puede compensar un crédito que no sea perfecto. El avalista garantiza al prestamista el pago de las cuotas hipotecarias.

Es importante que tanto usted como el avalista entiendan las obligaciones financieras y legales que conlleva avalar un préstamo hipotecario. Si dejas de pagar la hipoteca, el prestamista puede reclamar al avalista el importe total de la deuda. Además, si los pagos se retrasan o usted incurre en impago, la puntuación crediticia de ambas partes se resentirá.

2. Espere

A veces, las condiciones de la economía, el mercado inmobiliario o el negocio crediticio hacen que los prestamistas sean tacaños a la hora de aprobar préstamos. Los reguladores vigilan a los bancos para asegurarse de que no asumen más riesgo del que pueden asumir. Si la economía no respalda un mercado inmobiliario sólido en el que los bancos concedan préstamos de forma activa, quizá sea mejor esperar hasta que el mercado mejore.

Mientras espera, los precios de la vivienda o los tipos de interés podrían bajar. Cualquiera de estos cambios también podría mejorar su elegibilidad hipotecaria. En un préstamo de $290,000, por ejemplo, una bajada del tipo del 7% al 6.5% reduciría la cuota mensual en unos $100. Ese puede ser el ligero impulso que necesita para hacer frente a los pagos mensuales y cumplir los requisitos para el préstamo.

3. Trabaje para mejorar su puntuación de crédito

Puede trabajar para mejorar su puntuación de crédito, reducir sus deudas y aumentar sus ahorros. Para mejorar su puntuación, primero debe obtener una copia de su informe de crédito. La Comisión Federal de Comercio tiene información útil sobre cómo obtener un informe crediticio gratuito en su sitio web. El informe incluirá su historial crediticio, los préstamos abiertos, las cuentas de tarjetas de crédito y su historial de pagos puntuales. Una vez que tenga el informe, puede obtener su puntuación de una de las tres agencias de crédito.

Construya su historial de crédito

Si no tienes mucho historial de crédito, esto puede afectar a tus posibilidades de que te aprueben una hipoteca. Considera la posibilidad de abrir una tarjeta de crédito garantizada con un límite de crédito pequeño. Las tarjetas garantizadas requieren que tenga una cantidad de dinero ahorrada con la compañía de la tarjeta de crédito que coincida con el crédito disponible de la tarjeta.

Una tarjeta garantizada elimina el riesgo de la entidad, lo que aumenta sus posibilidades de obtener la aprobación. Además, una tarjeta de crédito garantizada es una buena manera de construir su historial de crédito y demostrar a los bancos que puede pedir prestado a una tarjeta y pagar el saldo cada mes. Sin embargo, si tiene demasiadas tarjetas abiertas, abrir otra puede perjudicar su puntuación de crédito.

Calcule su ratio deuda-ingresos

A los bancos les encanta analizar la deuda mensual total de tu hogar en relación con tus ingresos mensuales, lo que se denomina ratio deuda-ingresos. En primer lugar, suma tus ingresos brutos mensuales (antes de deducir los impuestos). A continuación, suma los pagos mensuales de tus deudas, que incluyen el préstamo del coche, las tarjetas de crédito, las tarjetas de débito y los préstamos estudiantiles. Dividirás el total de tus facturas mensuales entre tus ingresos brutos mensuales.

Si, por ejemplo, los pagos de tus deudas ascienden a $2,000 al mes y tus ingresos brutos son de $5,000 al mes, tu ratio deuda-ingresos será de 0.40 ($2,000/$5,000), es decir, del 40%.

Lo ideal para los bancos es que el ratio deuda-ingresos sea inferior al 43%. Por lo tanto, lo mejor es calcular tu ratio y, si es necesario, ajustar tus gastos, reducir tus deudas o aumentar tus ingresos para reducirla.

4. Ponga sus miras en una propiedad menos caras

Si no puede optar a la hipoteca que desea y no está dispuesto a esperar, puede elegir una vivienda más pequeña con menos dormitorios, baños o pies cuadrados. Una casa en un barrio más alejado también puede ofrecerle opciones más asequibles.

5. Pedir una excepción al prestamista

Lo creas o no, pedir al prestamista que envíe tu expediente a otra persona de la empresa para obtener una segunda opinión sobre una solicitud de préstamo rechazada es posible. Para pedir una excepción, tendrá que tener una muy buena razón y redactar una carta cuidadosamente redactada defendiendo su caso.

Si el crédito se ve afectado por un hecho puntual, como una cuenta cancelada, explique por qué se trata de un hecho puntual y que no volverá a repetirse. Por ejemplo, puede deberse a gastos médicos imprevistos, catástrofes naturales, un divorcio o un fallecimiento en la familia (la mancha en su historial tendrá que haber sido realmente un hecho aislado). Además, tendrá que poder respaldar su historia con un historial de crédito sólido.

6. Considere otros prestamistas y los préstamos FHA

No todos los bancos tienen los mismos requisitos de crédito para una hipoteca. Por ejemplo, es probable que un banco grande que no suscribe muchos préstamos hipotecarios opere de forma diferente a una compañía hipotecaria especializada en préstamos para viviendas. Los bancos locales y comunitarios también son buenas opciones. La clave está en hacer muchas preguntas sobre sus requisitos; a partir de ahí, podrá valorar qué entidad financiera es la adecuada para usted. Recuerda que los bancos no pueden disuadirte de solicitar un préstamo. (Es ilegal que lo hagan).

En otras palabras, un prestamista puede decir que no, mientras que otro puede decir que sí. Sin embargo, si todos los prestamistas le rechazan por la misma razón, sabrá que no es el prestamista, y tendrá que corregir cualquier problema que le frene.

Algunos bancos tienen programas para prestatarios de ingresos bajos a moderados, que podrían formar parte del programa de préstamos de la FHA. Un préstamo FHA es una hipoteca asegurada por la Administración Federal de la Vivienda (FHA), lo que significa que la FHA reduce el riesgo de los bancos al emitir préstamos hipotecarios. La ventaja de los préstamos de la FHA es que requieren un pago inicial más bajo.

¿Cuánto puedo pedir prestado para una hipoteca en función de mis ingresos?

La cantidad que puede pedir prestada depende de sus ingresos y de su nivel de endeudamiento. Cuanto menos deba y más gane, más podrá pedir prestado. Una regla general que se repite a menudo es que debes intentar pedir prestado menos del 30% de lo que llevarías a casa después de impuestos y otras deudas a lo largo del plazo de la hipoteca. Así, si tus ingresos después de impuestos y deudas son de $60,000 al año, 30 años de ingresos son $1,800,000, y el 30% de esa cantidad son $540.000 (esta cifra es la cantidad total que acabarías pagando en intereses, seguros y comisiones durante el plazo, no el valor de la casa). Otra forma de calcularlo es que los pagos mensuales sean inferiores al 30% de sus ingresos netos mensuales.

¿Qué factores le cualifican para una hipoteca?

La mayoría de los bancos se fijan en su ratio deuda-ingresos, historial de crédito, puntuación e ingresos para determinar si puede pagar una hipoteca. Sin embargo, puede haber otros factores específicos de su prestamista.

En conclusión

Si le preocupa que le aprueben una hipoteca, siga estos seis pasos para conseguirlo. Además, asegúrese de preguntar a su prestamista qué más puede hacer para conseguir la aprobación. Cuando sepa lo que buscan los prestamistas, podrá adaptar su situación financiera para cumplir sus requisitos de préstamo.